Je kent het wel, je studeert en hebt ook graag een leven naast je studie. Naar de sportschool, festivals, gamen en af en toe op vakantie. Volgens het CBS verdient een 19-jarige student gemiddeld €420 per maand en een 21-jarige student €550 per maand in 2021. Dit is misschien net genoeg voor de huur van je kamer en je zorgverzekering. Meer werken kan, maar je moet natuurlijk ook nog studeren. Gelukkig is daar altijd ome DUO die bij kan springen.

Make It rain

De gemiddelde studieschuld in 2019 was €13.700. De verwachting is dat dit snel oploopt, want sinds de invoering van het leenstelsel in 2015 zijn veel meer studenten gaan lenen. En ze lenen ook veel meer. Zo’n 7 op de 10 studenten leent inmiddels bij DUO en ze lenen gemiddeld 700 euro per maand. Voor een vierjarige studie kom je dan uit op €33.600!

Toch wel schrikken als je net klaar bent met je opleiding en met een flinke schuld begint.

Terugbetalen van je studieschuld

Natuurlijk moet je je studieschuld ooit terugbetalen. In het oude stelsel – dat tot 2015 gold – moet de schuld binnen 15 jaar terugbetaald zijn. In het nieuwe stelsel is dit 35 jaar. Voor beide stelsels geldt dat je je terugbetaling maximaal 5 jaar kunt stopzetten. Deze tijd wordt wel opgeteld bij de 15 of 35 jaar waarin je je schuld aflost.

Wat is nou verstandig? Om zo snel mogelijk alles terug te betalen of om de minimale aflossing te betalen en er zo lang mogelijk over te doen? Dat hangt af van een paar factoren: namelijk of je binnenkort een huis wilt kopen en de rentestand.

Gevolgen voor je hypotheek

Een studieschuld heeft vooral invloed op het maximale bedrag dat je kunt lenen voor een hypotheek. Hoeveel minder je kunt lenen hangt af van het stelsel waar je onder valt.

Onder het oude stelsel kun je als vuistregel gebruiken dat je maximale hypotheekbedrag met 2x je studieschuld omlaag gaat. Was jouw oorspronkelijke studieschuld €15.000, dan gaat je maximale hypotheek met ongeveer €30.000 omlaag.

In het nieuwe stelsel heb je 35 jaar om je studieschuld af te lossen. Daardoor betaal je een lager bedrag per maand en heeft het dus minder invloed op je maximale hypotheekbedrag. Hierbij is een vuistregel dat je je studieschuld moet vermenigvuldigen met 1,2. Met dat bedrag daalt je maximale hypotheek.

Let op! Hierbij wordt gekeken naar het oorspronkelijke bedrag en niet naar de restschuld. Ook al heb je je schuld al half afgelost, er wordt nog steeds gekeken naar het oorspronkelijke bedrag van je studieschuld.

Dus, als jij binnenkort een huis wil kopen en je hebt een maximale hypotheek nodig (en die kans is groot met de huidige huizenprijzen), dan is het verstandiger om eerst je studieschuld af te lossen. Zorg er wel voor dat je nog genoeg spaargeld overhoudt om de kosten koper en andere kosten van het kopen van een huis te kunnen betalen.

Hieronder legt NOS op 3 het nog een keer uit.

Effect van de rente op je studieschuld

Op dit moment is de rente op je studieschuld 0%. Hierdoor kost de lening je niets extra. Sterker nog, door inflatie wordt je schuld relatief steeds minder waard. Stel, je schuld is 10.000 euro. Over 10 jaar kun je met dit bedrag minder kopen dan nu. Dit is dan nog maar 8.203 euro waard (reken maar na). Het loont daarom om je studieschuld zo langzaam mogelijk terug te betalen, omdat de schuld relatief gezien steeds kleiner wordt.

Mocht de rente in de toekomst stijgen, dan is het wel aan te raden om je schuld sneller af te lossen, aangezien je dan bovenop je aflossing ook rente betaald. Het hebben van een schuld kost je dan geld.

Ook is het verstandig om te kijken naar de rente op spaarrekeningen. Momenteel ligt die rond het 0-punt, maar in het verleden was de rente op sparen vaak hoger dan de rente die je over je studieschuld moest betalen. Dan loont het om je geld op je spaarrekening te laten staan en minimaal af te lossen.

Snel aflossen of niet? Wat is verstandiger?

Of je snel aflost of zo langzaam mogelijk is afhankelijk van je situatie. Wil je een huis kopen en heb je een maximale hypotheek nodig, dan is het verstandig om snel af te lossen. Betaal je geen rente over je studieschuld, dan loont het om er zo lang mogelijk over te doen.

Dat is als je er puur rationeel naar kijkt. Veel mensen houden niet van schulden en willen er zo snel mogelijk vanaf. Als jij stress krijgt van de gedachte dat je nog 20.000 euro aan DUO moet terugbetalen, dan kun je beter zo snel mogelijk aflossen. Geen zorgen is ook wat waard toch? Het is een bevrijdend gevoel om schuldenvrij te zijn!

Zelf heb ik mijn aflossing al een jaar stopgezet, omdat de rente op mijn schuld 0% is en de schuld vanwege inflatie steeds minder waard wordt. Het geld dat ik hiermee maandelijks bespaar leg ik in op mijn beleggingsrekening. Daarmee behaalde ik dit jaar 20,2% rendement en werkt zo mee aan mijn doel om financieel onafhankelijk te worden. Natuurlijk is dit jaar een uitzonderlijk beursjaar en zal het rendement niet elk jaar zo hoog zijn, maar gemiddeld stijgt de beurs met zo’n 7 tot 8% en daarmee is het voor mij een betere keuze dan aflossen.